縱深話題
　　大力培育養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)緩解公共養(yǎng)老壓力

　　譚浩俊

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清25日在“國(guó)際養(yǎng)老金監(jiān)督官組織全球養(yǎng)老金論壇”上表示，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將按照國(guó)家統(tǒng)一部署，助力養(yǎng)老金體系發(fā)展，不斷提高人民群眾的養(yǎng)老金保障水平。他指出，銀保監(jiān)會(huì)將提供種類(lèi)多樣的養(yǎng)老金計(jì)劃，滿足企業(yè)和居民個(gè)性化的養(yǎng)老保障需求；將繳費(fèi)和給付掛鉤，提高制度參與率和覆蓋面；積累長(zhǎng)期資金進(jìn)行投資，培育資本市場(chǎng)，宏觀溢出效應(yīng)。

　　上述部署意味著，中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將融入更多金融因素、資本因素、市場(chǎng)因素，形成有效的養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)，彌補(bǔ)目前公共養(yǎng)老能力不強(qiáng)、支撐力不夠、市場(chǎng)化水平不高的不足，形成公共養(yǎng)老與市場(chǎng)養(yǎng)老相統(tǒng)一的機(jī)制，全面提升我國(guó)的養(yǎng)老水平。

　　近年來(lái)，有關(guān)養(yǎng)老問(wèn)題的話題越來(lái)越多，不僅城市居民的養(yǎng)老問(wèn)題受到了輿論和公眾的廣泛關(guān)注，農(nóng)村居民的養(yǎng)老問(wèn)題也受到了越來(lái)越多的關(guān)注。隨著農(nóng)村老齡化矛盾的不斷突出，特別是第一代農(nóng)民工的逐漸轉(zhuǎn)老，農(nóng)村居民的養(yǎng)老問(wèn)題也應(yīng)當(dāng)擺到重要的議事日程了。

　　不可忽視的現(xiàn)實(shí)是，按照目前的財(cái)政實(shí)力以及社會(huì)保障能力，別說(shuō)增加農(nóng)村居民養(yǎng)老，就是保障城市居民養(yǎng)老，一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了一定的缺口。別看賬面上還有不少結(jié)余，真正用起來(lái)，是很難所有的缺口都補(bǔ)上的。如果再建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能形成的缺口更大，產(chǎn)生的矛盾也更多。

　　所以說(shuō)，單純依靠公共養(yǎng)老已經(jīng)無(wú)法滿足城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老問(wèn)題，而必須大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老，利用商業(yè)養(yǎng)老的靈活機(jī)制，提升城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老水平，擴(kuò)大城鄉(xiāng)養(yǎng)老的覆蓋面和承載力。養(yǎng)老，不能成為未來(lái)影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的障礙，而應(yīng)當(dāng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力和有效保證。

　　如何才能有效發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老的作用，提高商業(yè)養(yǎng)老在整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老中的比重，減輕公共養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)和壓力？一個(gè)選擇是，金融部門(mén)能夠提供有力支撐和積極動(dòng)力，能夠通過(guò)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，建立與公共養(yǎng)老相適應(yīng)的新的養(yǎng)老保障體系。如果商業(yè)養(yǎng)老能夠與公共養(yǎng)老互動(dòng)發(fā)展，有效彌補(bǔ)公共養(yǎng)老存在的不足，我國(guó)的養(yǎng)老體系將得到很大改善，養(yǎng)老保險(xiǎn)水平也會(huì)得到有效提升。

　　發(fā)揮銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供更多可供城鄉(xiāng)居民選擇的養(yǎng)老產(chǎn)品，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，是最為有效的手段。隨著廣大居民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，特別是鑒于前些年國(guó)企改革留下的部分員工沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)水平較低，已有不少居民選擇了商業(yè)養(yǎng)老，購(gòu)買(mǎi)了各種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就給銀行、保險(xiǎn)等養(yǎng)老產(chǎn)品提供者提出了更高要求，促使其設(shè)計(jì)和提供更加多樣化、市場(chǎng)化、特色化的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，甚至可以針對(duì)某個(gè)行業(yè)、某個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化定制，設(shè)計(jì)出符合這些行業(yè)和領(lǐng)域特點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，擴(kuò)大第二支柱、第三支柱的替代率。

　　同時(shí)，要通過(guò)創(chuàng)新思維，開(kāi)發(fā)更多商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，積累更多長(zhǎng)期投資資金，投向風(fēng)險(xiǎn)小、收益大、穩(wěn)定性好的項(xiàng)目和企業(yè)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金保值增值，滿足居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付和需求。如果商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的安全性強(qiáng)、回報(bào)率高，廣大居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老的積極性也會(huì)越來(lái)越高。

　　建議金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)，能夠把投資與保障結(jié)合起來(lái)，讓商業(yè)保險(xiǎn)不只是簡(jiǎn)單的保障，還有一定的投資收益。如果既有保障，又有投資收益，居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的熱情會(huì)更高，可以讓那些對(duì)商業(yè)養(yǎng)老認(rèn)識(shí)不夠，甚至有誤解的人也加入到購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的隊(duì)伍中來(lái)，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老的覆蓋面。一旦購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老的居民多了，公共養(yǎng)老的壓力就會(huì)減輕，公共養(yǎng)老的資金矛盾就會(huì)得到緩解。

　　在此基礎(chǔ)上，還可以通過(guò)降低社保費(fèi)費(fèi)率，為企業(yè)減負(fù)，給企業(yè)發(fā)展提供更多支持，企業(yè)好了，經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，又能反過(guò)來(lái)促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的征收，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的來(lái)源渠道，可謂一舉多得。