2022年以來(lái)，銀行系金融科技子公司再度受到關(guān)注：

　　與部分頭部互聯(lián)網(wǎng)科技公司裁員形成鮮明對(duì)比的是，2022年銀行系金融科技子公司“春招搶人”力度不減：農(nóng)銀金科、興業(yè)數(shù)金、建信金科等先后發(fā)布今年春季招聘公告，大數(shù)據(jù)、云原生、云計(jì)算等數(shù)字化技術(shù)人才需求迫切。

　　2022年3月，招商銀行金融科技子公司招銀云創(chuàng)市場(chǎng)化進(jìn)程提速，面向企業(yè)數(shù)字化服務(wù)領(lǐng)域明確提出“致力成為銀企聯(lián)接的創(chuàng)新者和產(chǎn)融信任的構(gòu)建者”。

　　一面是旺盛的數(shù)字化人才需求和火熱的招聘計(jì)劃，一面是企業(yè)數(shù)字化服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)化提速，種種現(xiàn)狀都預(yù)示著2022年國(guó)內(nèi)銀行系金融科技公司在產(chǎn)品、市場(chǎng)等方面或?qū)⒂兄嗟膭?dòng)作。

　　但是，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，我國(guó)銀行系金融科技子公司整體上仍然處于起步發(fā)展階段，在如何走好“市場(chǎng)化之路”，如何形成差異化、可持續(xù)的商業(yè)模式方面，依然面臨重重挑戰(zhàn)。

　　“母行輸血”還是“自我造血”?銀行系科技子公司的兩難處境

　　公開(kāi)資料顯示，自2015年12月“興業(yè)數(shù)金”首開(kāi)銀行金融科技子公司成立先河，至今，全國(guó)已有17家銀行系科技子公司注冊(cè)成立。這一領(lǐng)域參與者眾，除了五大行、股份制銀行是設(shè)立科技子公司的主力之外，近兩年，包括廊坊銀行等城商行及廣西農(nóng)村信用社聯(lián)合社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也先后設(shè)立科技子公司。

　　一時(shí)間，科技子公司似乎成了銀行業(yè)的標(biāo)配。

　　銀行競(jìng)相設(shè)立科技子公司，其目的概述起來(lái)主要為兩個(gè)：一是“對(duì)內(nèi)服務(wù)”，即嘗試突破銀行現(xiàn)有組織架構(gòu)和管理機(jī)制的限制，集中科技能力和資源，提升母行及母行客戶的數(shù)字化水平，與母行在金融科技創(chuàng)新和場(chǎng)景落地上形成協(xié)同;二是“向外輸出”，即在滿足“對(duì)內(nèi)服務(wù)”的基礎(chǔ)上，探索將母行的科技優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)外整合輸出，為金融同業(yè)或企業(yè)客戶提供服務(wù)，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)能力的邊界。

　　側(cè)重于“對(duì)內(nèi)服務(wù)”的銀行系科技子公司，多數(shù)不具備獨(dú)立的產(chǎn)品力，實(shí)質(zhì)上仍然以項(xiàng)目交付及母行服務(wù)外包為導(dǎo)向，盈利能力較弱甚至多為虧損狀態(tài)，是母行的成本中心，依靠母行持續(xù)“輸血”而存續(xù);側(cè)重于“向外輸出”的銀行系科技子公司，實(shí)質(zhì)上以滿足客戶需求及市場(chǎng)引領(lǐng)為導(dǎo)向，更加主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建自有產(chǎn)品體系，形成自己的盈利模式，降低對(duì)母行“輸血”的依賴，走“自我造血”之路，并反哺母行，發(fā)展成為母行的利潤(rùn)中心。

　　唯有競(jìng)爭(zhēng)，造就強(qiáng)者。顯然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，一家銀行系科技子公司的可持續(xù)發(fā)展，必然要跨出母行體系，走“向外輸出”的市場(chǎng)化之路，擁抱廣闊市場(chǎng)的企業(yè)客戶，接受市場(chǎng)的磨煉，實(shí)現(xiàn)“自我造血”。

　　但不容忽視的問(wèn)題是，目前除個(gè)別銀行系子公司能做到自給自足之外，多數(shù)子公司仍然處于起步階段，側(cè)重于“對(duì)內(nèi)服務(wù)”，或者處于向“向外輸出”的過(guò)渡階段，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上虧損，處于母行的“襁褓”之中，很大程度上依靠母行在業(yè)務(wù)和資金上“輸血”。其原因何在?

　　不是不想，而是不能。

　　究其原因，主要有三個(gè)核心因素：

　　一是缺乏差異化能力。我國(guó)銀行系科技子公司或由母行信息技術(shù)部門(mén)轉(zhuǎn)制而來(lái)，或承接母行技術(shù)方案和業(yè)務(wù)交付而生，并不直接對(duì)接外部市場(chǎng)客戶，產(chǎn)品能力與一般科技公司有一定差距，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。這些子公司業(yè)務(wù)主要圍繞云服務(wù)、智能風(fēng)控、企業(yè)資金流數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)、政企辦公通訊通用解決方案等展開(kāi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已落地科技子公司的5家國(guó)有大行及7家股份制銀行中，以金融云為主要產(chǎn)品之一的子公司達(dá)到8家以上。這導(dǎo)致這些子公司在產(chǎn)品和商業(yè)模式上缺乏差異化定位。

　　二是母行體制的制約。銀行系科技子公司雖然在理論上可以通過(guò)更加靈活的機(jī)制進(jìn)行試錯(cuò)創(chuàng)新，整合內(nèi)外科技和創(chuàng)新要素，但子公司在決策、人員、激勵(lì)、文化、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面依然會(huì)受到母行體制的制約，戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)的彈性空間更小，市場(chǎng)化機(jī)制落地的步伐較慢。這一點(diǎn)上，靠“母行輸血”的子公司尤其如此。

　　三是密集投入的負(fù)擔(dān)。金融科技本身是典型的技術(shù)和資金密集型領(lǐng)域，市場(chǎng)化大規(guī)模獲客能力的形成有賴于商業(yè)模式、盈利模式的完善和技術(shù)、資金的持續(xù)投入。即便是個(gè)別已登陸資本市場(chǎng)的銀行系金融科技子公司，也依然處于虧損狀態(tài)。根據(jù)金融壹賬通公布的2021全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，該公司全年虧損14.05 億元人民幣。

　　千節(jié)高竹，發(fā)于新筍。這股金融科技“新勢(shì)力”當(dāng)前的尷尬，很大可能只是暫時(shí)的。

　　那么，銀行系科技子公司如何走出母行的“襁褓”，構(gòu)建差異化、可持續(xù)的商業(yè)模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)從“母行輸血”到“自我造血”的跨越?

　　發(fā)揮市場(chǎng)化機(jī)制的力量，提升自身創(chuàng)新力和產(chǎn)品力

　　機(jī)制的力量是無(wú)窮的。破解上述難題的關(guān)鍵，或許正是“市場(chǎng)化機(jī)制”。

　　由于上述因素的制約，如何實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化是銀行系科技子公司一直以來(lái)面臨的難題。

　　事實(shí)上，銀行成立科技子公司的行動(dòng)，本身就是一次市場(chǎng)化探索。但是，市場(chǎng)化機(jī)制不僅是將科技服務(wù)簡(jiǎn)單地剝離出去，而是要主動(dòng)經(jīng)受市場(chǎng)的洗禮，在商業(yè)模式、客戶定位、產(chǎn)品體系、人才團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營(yíng)管理、企業(yè)文化、資本運(yùn)作等多方面探索進(jìn)行市場(chǎng)化機(jī)制升級(jí)，形成可持續(xù)的創(chuàng)新能力和造血能力。

　　一些具備較強(qiáng)科技實(shí)力與較輕型組織架構(gòu)的股份制銀行所設(shè)立的科技子公司，已經(jīng)在有意識(shí)、有計(jì)劃地加速推進(jìn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。這些子公司的探索實(shí)踐，或許能啟發(fā)更多關(guān)于銀行系科技子公司市場(chǎng)化破局之路的思考：

　　在商業(yè)模式方面，首要是發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)差異化市場(chǎng)定位，構(gòu)建可持續(xù)的商業(yè)模式。在服務(wù)母行集團(tuán)的基礎(chǔ)上，銀行系科技子公司的產(chǎn)品輸出目前多數(shù)側(cè)重于平臺(tái)系統(tǒng)的同業(yè)輸出。這就使得它們不僅容易陷入銀行系科技子公司的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還面臨來(lái)自BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和專業(yè)第三方金融科技服務(wù)公司的壓力，而后者是完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)主體。但銀行系科技子公司傳承母行基因，對(duì)于企業(yè)及個(gè)人金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、財(cái)富管理等需求，有著不同的感知和理解。事實(shí)上，每家銀行的科技能力稟賦、機(jī)制、戰(zhàn)略都會(huì)略有差異?？萍甲庸拘枰疃劝l(fā)掘自身資源能力稟賦，找準(zhǔn)賽道和差異化定位，把未來(lái)商業(yè)模式建立在廣闊的同業(yè)和企業(yè)服務(wù)之上。

　　在對(duì)各家銀行系科技子公司的對(duì)比分析中發(fā)現(xiàn)，華夏銀行旗下龍盈智達(dá)和招商銀行旗下招銀云創(chuàng)，在差異化定位方面很值得關(guān)注。

　　公開(kāi)資料顯示，龍盈智達(dá)于2018年5月正式成立，是專屬服務(wù)華夏銀行的科技公司。在服務(wù)母行基礎(chǔ)上，該公司將企業(yè)使命指向賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，打造以核心企業(yè)為依托、服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)。其“致力于成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的科技引領(lǐng)者”的目標(biāo)，既充分利用母行在核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，又與近年來(lái)國(guó)家支持產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定升級(jí)、支持供應(yīng)鏈金融的政策導(dǎo)向一致。

　　而招銀云創(chuàng)的差異化之路同樣頗具特色，市場(chǎng)化升級(jí)步履堅(jiān)定。該公司在2020年3月啟動(dòng)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型之后，成為招商銀行面向企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的載體。與銀行業(yè)數(shù)字化相比，企業(yè)數(shù)字化是一片更為廣闊的天地：招銀云創(chuàng)傳承招行在資金管理、大財(cái)富管理的先天優(yōu)勢(shì)，從企業(yè)資金流的數(shù)字化切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，為企業(yè)級(jí)客戶提供資金流管理全鏈條的數(shù)字化解決方案與服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“資金流是單個(gè)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的血液，也是銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。幫企業(yè)管好資金流，對(duì)于企業(yè)和銀行來(lái)說(shuō)，都有非常大的想象空間。招銀云創(chuàng)這一戰(zhàn)略選擇很具有洞察性。”

　　在產(chǎn)品體系方面，走產(chǎn)品化之路，磨礪和提升產(chǎn)品研發(fā)能力，打造拳頭產(chǎn)品和形成自有產(chǎn)品體系。一是以更加開(kāi)放的姿態(tài)，逐步面向母行體系外的廣闊市場(chǎng)，直面客戶需求，形成更強(qiáng)的市場(chǎng)感知力和產(chǎn)品化能力;二是打磨現(xiàn)有產(chǎn)品和精進(jìn)服務(wù)能力，以市場(chǎng)化公司的角色深入垂直行業(yè)場(chǎng)景中，彌補(bǔ)早期銀行服務(wù)過(guò)程中對(duì)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景理解上的不足，有利于形成“美而精”的創(chuàng)新產(chǎn)品;三是在找準(zhǔn)差異化定位的基礎(chǔ)上，保持戰(zhàn)略定力和業(yè)務(wù)聚焦，集中科技能力和資源在自有產(chǎn)品體系的打磨上。

　　在人才團(tuán)隊(duì)方面，吸納市場(chǎng)優(yōu)秀人才，完善市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制。在金融科技人才“招聘大戰(zhàn)”中，銀行系科技子公司表現(xiàn)積極。但同時(shí)，還可以更多參照互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)秀做法，建立市場(chǎng)化薪酬機(jī)制和職業(yè)發(fā)展通道，為市場(chǎng)化人才提供中高級(jí)管理崗位機(jī)會(huì);未來(lái)進(jìn)一步探索員工持股等激勵(lì)機(jī)制，擺脫銀行傳統(tǒng)管理體系桎梏，激發(fā)人員創(chuàng)業(yè)激情與活力，為優(yōu)化人力成本做有益探索。此外，目前多數(shù)科技子公司把吸納人才的陣地主要鎖定在北上廣深這些高科技人才扎堆的一線城市，但也有個(gè)別公司采取了更為務(wù)實(shí)的市場(chǎng)化人才戰(zhàn)略：據(jù)報(bào)道，2021年10月，招銀云創(chuàng)武漢研發(fā)中心正式落成，作為該公司三大研發(fā)中心之一，武漢研發(fā)中心人數(shù)達(dá)到800多人。武漢高校人才聚集、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)匯聚，九省通衢，區(qū)域輻射能力強(qiáng)，招銀云創(chuàng)把研發(fā)中心設(shè)在武漢，不僅能以低于一線城市的人員成本聚集研發(fā)力量，還能貼近華中市場(chǎng)客戶，提升產(chǎn)品快速交付和在地服務(wù)能力。

　　在運(yùn)營(yíng)管理方面，建立開(kāi)放、高效、以客戶需求為導(dǎo)向的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制和文化理念。一是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司及專業(yè)科技服務(wù)公司的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，提升決策效率，在合規(guī)基礎(chǔ)上鼓勵(lì)創(chuàng)新，提高試錯(cuò)容忍度;二是與客戶共同成長(zhǎng)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，形成更接地氣的客戶服務(wù)理念;三是適應(yīng)科技人才、年輕化人才的特點(diǎn)，建立活潑、開(kāi)放的特色企業(yè)文化。例如，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金，在內(nèi)部打造具有科技感的“數(shù)金文化”，營(yíng)造“工程師”文化，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)提升技術(shù)能力，培養(yǎng)專家“苗子”。再例如，招銀云創(chuàng)汲取溪流奔涌向前、匯聚成海的精神內(nèi)涵，建立了極具特色的“流溪文化”。據(jù)內(nèi)部人士透露，招銀云創(chuàng)“流溪文化”親和、活潑，在員工中有很強(qiáng)的認(rèn)同感，很接近優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)公司的文化風(fēng)格。

　　在股權(quán)方面，逐步探索股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，利用社會(huì)資本補(bǔ)齊能力短板。目前，已開(kāi)業(yè)的銀行系科技子公司基本都由母行持股，這與服務(wù)母行的首要職能緊密相關(guān)。但在市場(chǎng)化進(jìn)程中，科技子公司從外引入包括互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)等外部股東，對(duì)內(nèi)研討內(nèi)部員工持股計(jì)劃，或?qū)⒍汲蔀榭赡堋?021年6月，建設(shè)銀行旗下建信金科公告顯示，該公司引入中央結(jié)算公司、中國(guó)銀聯(lián)、國(guó)開(kāi)金融3家“國(guó)家隊(duì)”新股東，3家公司分別投資2.5億元，各自持有建信金科增資后2.5%股權(quán);這也是首家在成立后引入外部股東的銀行系子公司。分析人士指出，建信金科的這次股權(quán)嘗試，或?qū)⒓涌旖鹑谂c科技融合的市場(chǎng)新格局，為銀行系科技子公司股權(quán)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)化提供有益借鑒。

　　當(dāng)然，市場(chǎng)化之路并非坦途，但“自我造血”也并非遙不可及。

　　一些勇敢邁出市場(chǎng)化革新的先行者，正在帶給銀行系科技子公司更多啟發(fā)，也帶給行業(yè)更大想象空間。相信很快，在金融科技創(chuàng)新的大潮中，銀行系科技子公司必定會(huì)涌現(xiàn)出“造血”強(qiáng)者，成為一股市場(chǎng)化的科技“新勢(shì)力”。